多家民营银行近期正在收紧中长期定期存款的供应，部分银行甚至已将此类产品直接移除。例如，北京中关村银行自5月30日起暂停了3年期个人及单位整存整取存款业务，同时，在多家银行的应用程序中，5年期定期存款产品也已不见踪影。
此次民营银行在存款方面的调整呈现出几大特点：产品下架与利率调降并行，长期限产品是调整的优先项，并且管控措施存在明显的差异化。
今年以来，民营银行的净息差持续承压，这迫使它们采取多种措施来缓解负债端的压力。根据国家金融监督管理总局发布的商业银行主要指标数据，截至今年第一季度末，民营银行的净息差为3.62%，比去年年末下降了0.21个百分点。
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏指出，民营银行资产端的收益率随着贷款市场报价利率（LPR）的下行而不断走低。然而，中长期定期存款锁定的是高成本负债，在利率下行的周期中，这会形成期限错配的风险。因此，下架中长期存款产品是银行主动优化其负债结构的一种策略。
监管部门的持续引导也是促成这一调整的重要因素。苏商银行特约研究员薛洪言认为，从监管角度来看，下架中长期定期存款反映了监管部门持续引导存款利率合理调整、遏制高息揽储风险的意图。“在市场普遍预期利率将继续下行的背景下，银行主动压降长期限产品有助于避免利率倒挂现象，并为资产负债结构的调整预留空间。”
面对压力，民营银行应如何调整策略以应对挑战？薛洪言提出，在负债端，民营银行应积极压降高成本存款，同时通过数字化运营拓展结算类活期存款等低成本、稳定的资金来源，从而优化负债结构。在业务结构方面，应大力发展中间业务和财富管理，增加非息收入，减少对息差收入的过度依赖。在资产端，则需要深耕普惠金融和供应链金融领域，利用地域优势，深入服务小微企业客户群体，并提升风险定价能力。此外，强化科技赋能，通过数字化手段降低边际成本，构建综合服务生态，实现从“规模驱动”向“价值驱动”的转型。
不仅是民营银行，农商银行和村镇银行等中小银行也在下调存款利率，部分银行甚至下架了5年期大额存单。即便偶有发行，也面临额度紧张且利率低于“2字头”的情况。“中小银行普遍下调存款利率，是货币政策引导、利率市场化深化以及行业竞争格局演变共同作用的结果。”薛洪言表示，在央行持续引导市场利率下行以降低实体经济融资成本的背景下，银行资产端收益走低，负债端降低成本成为稳定经营的必然选择。
当前，商业银行的存款挂牌利率处于较低水平。国有大行凭借其资金成本优势，正在加快下沉市场。无论是民营银行还是农商银行等中小银行，与大型银行之间的存款利差正在逐步缩小，中小银行以往依赖高息揽储的老路已难以为继。浙江农商联合银行辖内武义农商银行的相关负责人表示，银行应发挥自身优势，通过差异化的金融服务和金融产品创新，坚持扎根县域、深耕本土，提升服务区域经济的效能。银行需要从“拼价格”转向“拼服务”，通过一系列综合金融措施培育新的增长点，增强市场竞争力。
在存款利率普遍下降的情况下，娄飞鹏认为，民营银行等中小银行需要加强数字化风控能力，利用税务、社保、供应链等替代数据构建差异化的信用评估模型，从而降低信息不对称带来的成本。同时，应聚焦细分领域，形成专业壁垒，例如在科创金融、绿色金融、新市民金融等方面，以增强其服务实体经济的效能。
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